2026年伊始短线配资炒股网，正值银行“开门红”关键期，存款市场正在呈现分化之势。
当国有大行与股份行纷纷收缩高息长期存款、聚焦资产提升之时，以农商行为主的中小银行积极调整策略，一边密集上新大额存单，一边阶段性上调定期存款利率，试图凭借差异化打法，抢夺市场份额。
具体而言，农商行成为了开年大额存单发行的绝对主力，发行总额已超300亿元。其产品期限明显呈现“短期化”趋势，并且3年期1.8%的平均利率也显著高于国有大行同类产品利率。
与此同时，山西、浙江、陕西等多地农商行也于年初集中动作，小幅上调了1年至3年期定期存款利率，调整幅度在10至20个基点之间，并设置了较高的起存门槛与限时限额条件。
在银行业净息差持续收窄的背景下，叠加迫切的揽储需求与激烈的区域竞争，农商银行正通过差异化、区域化的存款产品设计，在严控负债成本与争夺市场份额之间寻求最佳平衡点。
上新300亿大额存单
作为银行重要的揽储工具，大额存单在2026年初频频上新，产品形态与发行策略呈现出新特征——发行节奏明显加快，结构短期化趋势突出，其中以农商行为主的中小银行率先掀起发行热潮。
据21世纪经济报道记者不完全统计，中国货币网自2026年开年以来，已公布近400份大额存单发行公告。农商行成为绝对发行主力，发行数量及金额占比超九成，计划发行总额合计超过300亿元。
临近春节，大额存单的发行节奏进一步加快，仅2月5日当天，珠海农商行、无锡农商行、铜仁农商行、苏州农商行等十余家农商行便集中发布了45单大额存单公告。
以珠海农商行为例，该行于2月5日一口气上线7期大额存单公告，涵盖3期个人大额存单和4期单位大额存单，合计发行规模达10.5亿元。具体产品信息如下：
个人大额存单方面，3个月期利率1.35%，起存金额20万元，发行量1亿元；6个月期利率1.50%，起存金额20万元，发行量1亿元；1年期利率1.60%，起存金额20万元，发行量3亿元。
单位大额存单方面，3个月期利率1.35%，起存金额1000万元，发行量1亿元；6个月期利率1.50%，起存金额1000万元，发行量2.5亿元；1年期利率1.60%，起存金额1000万元，发行量1亿元；3年期利率1.85%，起存金额20万元，发行量1亿元。
为控制负债成本，部分银行对大额存单的流动性作出了限制。例如，江苏苏州农商行在其个人1年期及3年期大额存单产品说明中明确标注：“提前支取仅限一次，支取部分按支取日我行挂牌活期存款利率计息，且剩余金额不得低于起存金额。”该行这两类产品的利率分别为1.5%和1.8%。
与中小银行的发行热度形成对比的是，大型银行在长期限大额存单领域持续收缩。早在2025年底，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行已集体下架5年期大额存单产品。目前，中小银行发行的1年期与3年期大额存单平均利率分别在1.5%和1.8%左右，而四大国有银行在售的3年期个人大额存单利率普遍为1.55%。
“资产端贷款利率节节走低，政策性贷款利率更低，如果不控制负债端成本，就可能出现存贷款利率倒挂。”一位金融研究机构分析师指出。在利率下行周期中，过去发行的长期限、高利率存款正逐渐成为银行的“负担”，因此，压缩长期负债、拉长资产久期以锁定收益，已成为行业共识，这也直接推动了大额存单期限结构的调整。
上调存款利率争取“开门红”
2026年1月至2月期间，以农商行为主的多地中小银行纷纷加入上调存款利率的队伍，以此应对“开门红”揽储需求。
年初通常是银行冲刺存款、为全年信贷投放储备资金的关键时期，这一阶段也被行业称为“开门红”。据21世纪经济报道记者不完全统计，山西临县农商行、浙江嘉善农商行、陕西麟游农商银行等多家地方性银行，均对部分期限的定期存款利率进行了阶段性上调，调整幅度大多在10至20个基点（即0.1%至0.2%）之间。
具体来看，浙江嘉善农商行将1年期、2年期定期存款利率分别上调至1.50%、1.75%；同时，该行对3年期存款按起存金额划分利率档次，其中1万元起存利率为1.75%，10万元起存为1.80%，20万元起存为1.85%；建湖农商银行的1年期、2年期、3年期定期存款利率分别达到1.4%、1.5%、1.8%，且均设置了20万元的起存门槛。陕西麟游农商银行则在1月至3月期间推出限时利率优惠，1年期存款5万元及以上可上浮至1.4%（当前常规利率为1.2%）。
值得关注的是，此类存款利率上调通常附带明确的限制条件，凸显短期营销属性。一方面，设定较高的起存金额门槛，普遍为5万元、10万元甚至更高；另一方面，明确划定优惠期限或发行额度，例如浙江嘉善农商行便明确提示“限量发行，售完即止”。
尽管部分银行调高了利率，但这并非行业全貌。同期，亦有多家中小银行选择了维持甚至下调存款利率。这反映出不同银行因负债结构、区域资金状况和成本管控目标不同，策略出现分化。
多位业内人士告诉21世纪经济报道记者，当前银行业净息差已处于历史低位且仍面临下行压力，存款利率的长期趋势依然是稳定在低位或小幅下调。部分农商行阶段性的抬高定期存期利率以及调整大额存单产品结构，主要出于多方考量。
首先，是强烈的揽储需求。一位中部城商行个金条线的业务人员指出：“年初银行面临信贷投放压力，需要吸收足够的存款来支撑资产端的扩张。对于品牌和网点不占优的中小银行而言，适度提高利率是吸引本地储户，特别是大额资金最直接的手段。”
其次，是区域市场竞争的需要。前述分析师表示，在大型银行凭借品牌和渠道优势占据主导的市场环境下，中小银行通过阶段性、有选择地提供更具竞争力的利率，旨在巩固和拓展本地客户基础。
该分析师表示，在客户分层与成本管控的综合策略之下，部分银行通过设置不同起存金额对应不同利率的方式短线配资炒股网，在吸引高净值客户和大额资金的同时，也能防止整体负债成本的过快上升。
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